Inilah Bagaimana Anda Berhutang – dan Masih Bisa Menabung

Hutang adalah fakta kehidupan - tanpa itu, banyak dari kita tidak akan memiliki rumah sendiri, memulai bisnis, atau bahkan membeli mobil. Dan utang bukan surat merah! Tapi kenyataannya, banyak wanita membiarkan hutang menghentikan masuknya investasi.

Jadi penting untuk mengetahui fakta tentang hutang dan investasi dan bagaimana hal itu (dan tidak) berhubungan satu sama lain. Sallie Krawcheck, seorang CEO Ellevest melalui Business Insider membagikan pengalamannya memisahkan hutang dan tabungan dengan strategi cerdas

Pertama-tama, apakah benar-benar perlu khawatir tentang investasi?

Ingin memiliki potensi menghasilkan ribuan dolar lebih banyak selama masa hidup Anda? Kita juga kir begitu

Itulah berapa banyak "kesenjangan investasi jender" yang bisa merugikan kita: wanita tidak melakukan investasi sebanyak laki-laki. Kita mulai kemudian, kita memperoleh penghasilan lebih sedikit (ya, kesenjangan upah gender telah menempatkan kita di belakang), dan kemudian, di atasnya, kita "menyimpan" lebih banyak, mengemudikan 71 persen uang kita secara tunai, yang jika diadakan di rekening tabungan di bank, memiliki pengembalian hampir nol. Ini berbeda dengan pasar saham, yang telah kembali rata-rata 9,5 persen per tahun antara 1928-2016. Ini mungkin tidak terasa seperti perbedaan besar, tapi sepanjang perjalanan hidup Anda, percayalah, memang begitu.

Dan ingat: kita wanita hidup lebih lama dari pria, gaji kita umumnya lebih tinggi dari pada pria, dan kita cenderung memiliki karir nonlinear-semua alasan kita harus bekerja untuk berinvestasi lebih banyak daripada pria, untuk memastikan kita memiliki F.U. uang di tempat pada pertengahan karir atau sebelumnya.

Baiklah, saya mengerti: Berinvestasi. Tapi bukankah saya harus melunasi seluruh hutang saya terlebih dahulu sebelum memasukkan uang ke investasi?

Pemikiran yang bagus. Tapi tidak semua itu; hanya utang "buruk".

Tidak semua hutang buruk: Jenis hutang yang memiliki tingkat bunga lebih rendah dan itu dapat membantu Anda membangun fondasi yang kokoh bagi kehidupan dan kekuatan pendapatan Anda - seperti hutang pinjaman siswa - biasanya "hutang bagus." Selama dekade terakhir, Tingkat suku bunga pinjaman mahasiswa federal untuk mahasiswa sarjana berkisar antara 3,4 persen sampai 6,8 persen, tergantung pada jenis pinjamannya dan kapan dikeluarkan. Jadi tarifnya cenderung relatif rendah, dan Anda mungkin bisa mengurangi pembayaran bunga pinjaman siswa sampai $ 2.500 dari pajak Anda, tergantung pada tingkat pendapatan Anda; yang selanjutnya mengurangi biaya tahunan pinjaman.

Hipotek juga bisa menjadi "hutang bagus": tingkat bunga bisa relatif rendah (sekitar 4 persen, dan dapat dikurangkan dari pajak di banyak negara bagian), dan rumah Anda adalah aset utama yang berpotensi meningkat nilainya dari waktu ke waktu. Oh, dan Anda tinggal di sana!

Yang mengatakan, terlalu banyak hutang, tidak peduli apakah itu "baik" atau "buruk," selalu buruk. Aturan praktis di Ellevest adalah untuk menjaga pembayaran hutang hingga 20 persen atau kurang dari gaji di muka; dan 40 persen merupakan zona bahaya.

Oke, jadi saya bisa berpegang pada hutang "baik" dan berinvestasi, tapi bagaimana dengan hutang "buruk" itu?

Utang macet adalah suku bunga utang tinggi. Pikirkan hutang kartu kredit: Terlepas dari kenyataan bahwa suku bunga kartu kredit hari ini berkisar antara 12,0 persen sampai 22,6 persen - yang gila - tidak ada keringanan pajak atas bunga itu. Jadi, jika Anda membeli sesuatu seharga $ 1.000 dengan kartu kredit di tengah rentang bunga itu, setahun kemudian barang tersebut akan menghabiskan biaya lebih dari $ 1.270 untuk melunasinya. Ini seperti Anda membelinya di "un-sale."

Dan itu bisa bertambah dengan cepat. Baru-baru ini saya bertemu dengan seorang wanita yang, kami perhitungkan, bekerja beberapa minggu dalam setahun untuk perusahaan kartu kredit - dan bahkan tidak melunasi hutang kartu kreditnya, namun dengan bunga yang dimilikinya. Itu menghancurkan hati dan melanggar kembali.

Mungkin kedengarannya sulit, tapi aturan terbaik untuk menggunakan kartu kredit: Jika Anda perlu mengumpulkan hutang kartu kredit untuk membeli sesuatu, jangan membelinya. Serius. Jangan lakukan Dan jika Anda memiliki hutang kartu kredit, bayar secepat mungkin. Mungkin melihat ke dalam mentransfer saldo terutang Anda ke kartu kredit tanpa bunga dan menggunakan uang yang Anda simpan untuk melunasi lebih banyak saldo Anda.

Sangat mudah untuk melunasi hutang kartu kredit. Tapi bisa menghalangi pencapaian impianmu.
Tapi tunggu - saya melunasi kartu kredit saya dan sekarang saya punya sedikit uang. Haruskah saya melunasi sebagian dari hutang saya?

Yah, itu tergantung.

Sekarang pertanyaannya menjadi, "Apa lagi yang bisa Anda lakukan dengan uang itu?" Atau, saya beri sedikit berbeda: Apa yang bisa uang itu lakukan untuk Anda? Pasar saham mengalami pasang surut, namun ingat dari atas bahwa, dari waktu ke waktu, uang tersebut telah menghasilkan rata-rata sekitar 9,5 persen per tahun - selama lebih dari 90 tahun. Itu adalah keuntungan yang cukup solid - dan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada kemungkinan besar Anda membayar bunga untuk hutang Anda yang baik. Jadi, dari waktu ke waktu, masuk akal untuk menjaga agar hutang itu tetap beredar dan berinvestasi di pasar, untuk memberi Anda potensi untuk mendapatkan selisih di antara keduanya.

Tapi ini juga pilihan pribadi. Beberapa orang lebih memilih untuk mendapatkan hutang - bahkan dengan biaya rendah - terbayar dan selesai. Yang tentu saja masuk akal. Secara umum, ya, menurut saya bagus untuk membayar hutang yang bagus semampu Anda. Mengerti?