Kartu Tagihan Versus Kartu Kredit—Mana yang Tepat untuk Anda?

Dengan semua jenis kartu kredit yang berbeda di luar sana, mungkin sulit untuk memilih yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Tetapi mengetahui kapan harus menagih kartu kredit Anda atau kapan harus menggunakan jenis kartu yang berbeda dapat menghemat uang Anda. Kuncinya adalah mengetahui kebiasaan belanja Anda dan melihat apakah ada hadiah yang ditawarkan dengan kartu yang dapat Anda manfaatkan.

Tanpa batas yang telah ditentukan sebelumnya (dan potensi untuk mendapatkan hadiah besar), kartu tagihan adalah pilihan yang bagus. Tetapi ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda mendapatkan kartu eksklusif ini. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang kartu tagihan, sehingga Anda dapat melihat apakah kartu tersebut cocok untuk Anda.

Anda harus memiliki skor kredit yang sangat baik untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit (dibandingkan dengan kartu kredit).

Kartu kredit umumnya mengharuskan Anda memiliki skor kredit yang jauh lebih tinggi daripada kartu kredit tradisional, sehingga bisa menjadi faktor penentu di antara keduanya.

"Mendapatkan persetujuan untuk jenis akun ini membutuhkan peringkat kredit yang sangat baik dan idealnya riwayat pekerjaan yang baik dengan satu perusahaan setidaknya selama dua tahun," kata penasihat keuangan bersertifikat Jenna Lofton. Sejarah kredit yang kuat menunjukkan kepada perusahaan kartu bahwa Anda mampu secara konsisten melakukan pembayaran.

Kartu kredit jauh lebih lunak dengan skor kredit dan sejarah. Meskipun skor kredit baik hingga sangat baik akan membuat Anda memenuhi syarat untuk batas pengeluaran yang lebih tinggi, suku bunga yang lebih rendah, dan kartu dengan imbalan yang lebih baik, Anda biasanya dapat menemukan kartu kredit untuk pengguna dari semua tingkat kredit. Jika Anda tidak memiliki banyak riwayat kredit atau memiliki riwayat kredit yang buruk, dapatkan kartu kredit dan gunakan itu untuk membangun kredit yang baik—dengan begitu Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit. Anda dapat membangun kredit dengan kartu kredit juga, tetapi karena mereka tidak memiliki batasan yang ditetapkan, mereka tidak memperhitungkan penggunaan kredit, yang membentuk nilai kredit Anda secara keseluruhan.

Kartu tagihan mengharuskan Anda untuk membayar seluruh saldo Anda setiap bulan dan tidak memungkinkan Anda untuk membawa saldo.

Ada alasan mengapa kartu tagihan umumnya tidak memiliki batas pengeluaran yang ditetapkan—Anda diharapkan membayar saldo secara penuh setiap bulan. Meskipun ada beberapa perusahaan seperti American Express (penerbit utama kartu tagihan) yang menawarkan versi hibrida kartu tagihan yang memungkinkan Anda membayar dari waktu ke waktu untuk pembelian lebih dari $100 (dengan bunga), sebagian besar mengharuskan Anda untuk membayar seluruh saldo di akhir dari setiap siklus penagihan, kata Phil Dengler, salah satu pemilik The Vacationer, sumber untuk panduan perjalanan dan kartu kredit. Kartu tagihan populer termasuk kartu American Express Platinum dan Green. Konsekuensi karena tidak membayar tagihan Anda tepat waktu atau pembayaran yang hilang dapat berkisar dari biaya keterlambatan hingga kartu tagihan Anda dibatalkan. Penting juga untuk dicatat bahwa kartu tagihan tidak sepenuhnya tidak terbatas—penerbit akan menetapkan batas pengeluaran berdasarkan riwayat kredit Anda.

Kartu kredit memang memiliki batas pengeluaran dan akan menagih Anda jika Anda melampaui batas kredit Anda—tetapi kartu kredit memungkinkan Anda untuk membawa saldo setiap bulan. Anda dapat membayar pembayaran minimum untuk mempertahankan skor dan riwayat kredit Anda, tetapi Anda akan dikenakan bunga atas saldo apa pun yang terbawa, dan bunga majemuk setiap bulan.

Dengan tingkat bunga rata-rata saat ini pada kartu kredit di atas 16 persen, merupakan ide bagus untuk mencoba dan membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan untuk menghemat uang untuk pembayaran bunga. "Setiap pemegang kartu kredit akan mendapat manfaat dari memperlakukan kartu mereka sebagai kartu kredit," kata Ted Rossman, analis industri senior di CreditCards.com. Gunakan untuk melakukan pembelian, dapatkan hadiah itu, lalu bayar penuh sebelum bunga tercapai."

Kartu tagihan menawarkan hadiah yang kompetitif—tetapi juga memiliki biaya tahunan yang tinggi.

Kartu tagihan memang menawarkan hadiah kompetitif seperti asuransi perjalanan, peningkatan perjalanan, dan lebih banyak hadiah untuk pembelian sehari-hari seperti bensin atau bahan makanan.

"Banyak kartu tagihan memiliki insentif hadiah besar untuk pembelian, jadi menempatkan ponsel Anda atau tagihan berulang lainnya ke dalamnya dan melunasinya secara penuh setiap bulan adalah cara yang bagus untuk mengumpulkan poin hadiah," kata Jamilah N. McCluney, penasihat keuangan dan spesialis di Black Wealth Financial. Jika Anda menjalankan bisnis dan ingin melacak pengeluaran perusahaan seperti perlengkapan kantor, perjalanan, atau makanan, kartu tagihan dapat membantu Anda melakukannya sambil memberi Anda imbalan. Asalkan Anda tahu Anda bisa melunasi saldo di akhir bulan, Anda baik-baik saja.

Kartu tagihan pasti memiliki beberapa fasilitas yang menggoda untuk dilihat, tetapi umumnya memiliki biaya tahunan yang tinggi, mulai dari $ 100 hingga lebih dari $ 500. Meskipun ada kartu kredit yang membebankan biaya tahunan, ada banyak yang tidak dan masih menawarkan banyak hadiah besar seperti bonus pendaftaran dan uang kembali untuk pembelian.

Kartu tagihan pasti memiliki beberapa fasilitas yang menggoda untuk dilihat, tetapi umumnya memiliki biaya tahunan yang tinggi. Meskipun ada kartu kredit yang membebankan biaya tahunan, ada banyak yang tidak dan masih menawarkan banyak hadiah besar seperti bonus pendaftaran dan uang kembali untuk pembelian.

Kartu tagihan dapat membantu Anda membelanjakan uang sesuai kemampuan Anda, dan menghemat uang untuk bunga.

Secara umum, kartu kredit membutuhkan disiplin untuk dipelihara. Kartu kredit juga demikian, tetapi pembayaran minimum bisa menjadi lereng licin jika Anda tidak berhati-hati dengan pengeluaran Anda.

"Sangat mudah untuk jatuh ke dalam utang dengan cepat karena perusahaan kartu kredit memiliki pembayaran minimum bulanan yang sangat rendah pada kartu kredit," kata McCluney.

Jika Anda ingin membangun kebiasaan kredit yang lebih baik, kartu kredit dapat membantu Anda membelanjakan uang sesuai kemampuan Anda dan membantu Anda menghindari pembayaran bunga yang besar dan kuat yang dapat terjadi dengan menggunakan kartu kredit. Apakah Anda memutuskan untuk menggunakan kartu kredit atau memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit (atau memiliki keduanya), sebaiknya lakukan pembayaran bulanan secara penuh bila memungkinkan untuk menghindari melukai nilai kredit Anda dan menghindari utang kartu kredit.